新聞稿 – 2014年11月12日

港大民研︰近四成受訪父母為留現金作子女開支而欠卡數
結果卡數越疊越多，個別欠款高達一百萬
財務學者籲找專家了解卡數狀況，定立清晰還款目標清卡數
[安信委託港大民調發表2014年信用卡理財習慣及結欠還款狀況意見調查]

 

香港，2014年11月12日 – 父母為讓子女贏在起跑線，往往不惜工本創造優質成長環境。調查結果顯示近四成父母因為想保留多些現金作子女開支，而未能一次過清還卡數，結果一拖再拖，令卡數越疊越多，個別卡數欠款更高達一百萬港元，令家庭財務及精神壓力增加。財務學者擔心此風氣會為下一代灌輸錯誤的理財觀念，勸籲父母應認真處理卡數問題，請教專門的信貸機構了解卡數狀況，以制定合適的清卡數方案，有目標及有計劃地清還卡數。

自2008年起，安信信貸有限公司（「安信」）委託香港大學民意研究計劃於每年就使用信用卡人士的卡數結欠狀況進行意見調查。今年的調查於8月18至24日成功訪問了516位18歲或以上有使用信用卡、並曾經欠下卡數的香港市民，了解他們的信用卡理財習慣及還款狀況。有關調查結果由香港大學民意研究計劃總監鍾庭耀博士於今日的新聞發布會公布。

最多擁有13張信用卡，還款期最高紀錄長逾10年
是次調查結果顯示，受訪者今年上半年平均擁有2.3張信用卡，擁有最多13張。受訪者平均每月信用卡總消費為6,640港元，最高卡數結欠平均為78,700港元。受訪者平均花17個月清還卡數，最高紀錄長達121個月，還款期超過10年之久。香港中文大學會計學院高級講師李兆波先生表示：「每月6,640港元信用卡總消費，佔去個人入息中位數一半以上，加上還需繳付卡數結欠的最低還款額，每月實在足襟見肘。」

李兆波先生引述金管局2014年第2季信用卡貸款調查結果數字，截至2014年6月30日，本港未全數清還的卡數結欠自2013年第四季度起連升三季，增長5%，達192億港元，認為數據同樣反映港人卡數的嚴重性，問題值得大家關注。

累積高息卡數為受訪者帶來精神困擾，而且影響日常生活及社交活動。調查顯示，面對卡數結欠，逾三成受訪者表示怕卡數永遠都還不完；同時，逾三成怕家人及子女知道自己欠卡數。另外，近九成受訪者認為欠卡數影響日常社交生活及家庭開支；包括要減少個人消費(69%)、減少外出旅行的次數(46%)、減少與朋友聚會的次數(39%)、削減家庭開支(19%)，以及需要擔任多份兼職(15%)。

父母組別卡數較沒有子女組別高13%
是次調查更進一步剖析父母(佔總人數四成)欠卡數情況。在育有未成年子女的受訪父母組別中，最高卡數結欠平均為83,300港元，較沒有子女的組別(73,700港元)高出13%，個別受訪者卡數欠款更高逾100萬港元。鍾庭耀博士表示：「調查結果反映父母組別的卡數情況較沒有子女的組別嚴重。」至於所需還款時間方面，受訪父母平均要花1年半清還卡數，所需時間較沒有子女的組別(16個月)為長，個別父母最長要逾10年才能還清卡數。

父母為留現金作子女開支，導致不夠現金還清卡數
父母望子女成材，往往不惜工本為子女提供優質的生活條件及成長機會。調查發現，對於受訪父母來說，子女開支佔家庭整體開支比例最高，平均佔近三成。縱然八成受訪父母並非使用信用卡支付子女開支，當中六成表示只是因為有關商舖或機構只接受現金付款，有近四成更為留現金作子女開支，其他開支會盡量簽卡，以致近四成表示因為子女開支而不夠現金一次過還清卡數。子女開支為父母帶來龐大經濟壓力，然而僅有兩成半受訪父母意識到，子女開支會直接或間接令他們欠卡數。

理財危機意識不足致卡數一拖再拖
調查結果顯示，不論父母組別或沒有子女的組別，同樣有逾半受訪者在欠卡數時不清楚信用卡利息收費，而不清楚現金透支利息的受訪者更有近八成。在選擇處理卡數的方案時，逾三成受訪者表示曾經透過卡「冚」卡、現金透支或信用卡現金套現計劃解決卡數問題。李兆波先生指出：「市民理財危機意識不足，以致錯誤選用高息的信用卡衍生工具處理卡數問題，最終只會令卡數一拖再拖，越疊越多，問題就更難解決。」在欠卡數時，逾四成受訪者傾向先處理即將到期的欠款或只償還信用卡MINPAY，而未有因應每張信用卡的利息及欠款情況清楚計劃還款，令卡數沒了沒完。

策劃健康的家庭理財預算，尋求專家分析卡數狀況
針對港人累積卡數的現象，李兆波先生建議︰「港人應建立健康的家庭理財方式，透過『家庭收入、開支倒金字塔』(圖一)達致清楚開銷、量入而出的目標。以一個家庭入息中位數22,900港元、育有一至兩個12歲以下小朋友的家庭為例，父母在扣除每月固定家庭開支、子女學習開支及非固定開支後，應可剩下約1,712港元的收入作為家庭備用。然而，假如父母每月要償還平均卡數結欠83,300港元的最低還款額4,024港元，家庭財政便頓時變得入不敷支。若要再應付新簽賬的還款，家庭財務更會陷入難以估計的卡數負擔。當子女日漸長大，家庭開支只會越來越重，卡數問題就變得更加嚴重，而且更會為下一代灌輸錯誤的理財觀念，因此父母應認真處理卡數問題，儘早請教專門的信貸機構了解卡數狀況，以制定合適的清卡數方案，有目標及有計劃地清還卡數。」

圖一：家庭收入、開支倒金字塔

結餘轉戶專家透過電腦分析，徹底瓦解卡數問題
至於如何處理卡數問題，李兆波先生建議欠卡數人士應「以定息對付複息」，選用定額、定期的結餘轉戶計劃清還卡數。是次調查中，逾半受訪者(54%)都表示曾選用結餘轉戶計劃解決卡數問題，當中逾八成用家認同結餘轉戶計劃能夠減低利息支出及令每月開支更有預算，而且可以清楚知道何時可以還清卡數。安信信貸有限公司市務部主管周美華小姐稱：「欠卡數人士一般都有多張信用卡結欠，而且未必清楚每張卡的利率，令卡數問題難以估計。要徹底瓦解累積卡數，安信的結餘轉戶專家會透過特別為欠卡數人士而設的電腦系統，根據申請人提供的資料或信貸報告，計算出各項卡數的每月還款金額及還款年期，然後比較各個還款方案可節省的利息開支和還款年期，為申請人籌劃不同的還款方案。安信會按照申請人的還款意願及實際能力，向其分析不同方案的利弊並建議最合適的還款方案，最後釐定還款目標和時間表，協助欠卡數人士有系統地清還所有卡數，徹底瓦解卡數問題。」

周美華小姐更即場示範透過電腦系統分析卡數狀況，以卡數$120,000港元為例，將卡數轉至結餘轉戶計劃，每月還款可以減低近6成，利息減少超過8成，還款年期更可縮短近14年。

圖二：安信特別為欠卡數人士而設的電腦系統，協助欠卡數人士分析卡數及籌劃合適的還款方案

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