新聞稿 – 2012年10月10日

半數80後為彈性還款欠卡數，終耽誤買樓、結婚
專家籲選用具延遲還款寬限的結餘轉戶清卡數，更彈性、安心
[安信委託港大民調發表2012年處理卡數結欠及理財態度調查]

 

香港，2012 年10月10日 – 近年，信用卡使用人士為還款更有彈性，趨向只償還部分或最低還款額，但此舉令信用卡使用者不自覺間墮入高息陷阱。許多使用信用卡人士，特別80後年青人，為保持生活質素，減低還款額以保留現金周轉。他們即使在欠卡數期間仍進行多項高消費活動，最終造成龐大信用卡負擔。財務學者指出，不應因為貪方便而導致龐大利息支出，最終背負上一世的卡數。消費者如希望每月還款有彈性，應選用備有延遲還款寬限的結餘轉戶計劃清還卡數，每月還款較有彈性之餘，同時可以避免卡數滾存。

自2008年起，安信信貸有限公司（「安信」）委託香港大學民意研究計劃於每年就使用信用卡人士的消費習慣及償還卡數方法進行意見調查。今年的調查於八月成功訪問了506位18歲或以上有使用信用卡，並曾經欠下卡數的香港市民，了解他們的卡數結欠情況、受到的影響及對各財務方案的認知程度，並由香港大學民意研究計劃總監鍾庭耀博士於今日的新聞發布會公布有關調查結果。

是次調查更深入剖析80後年青人欠下卡數的主要成因及面對的種種後果。近半80後受訪者為還款彈性欠下高息卡數，結果每月入不敷支，耽誤了買樓、結婚等人生大計。面對本港通脹及樓價不斷攀升的環境，情況將更嚴重，此項調查報告為90後青年帶來借鑒。

最多擁有30張信用卡，還款期最高紀錄長逾10年
根據金管局最新「信用卡貸款調查」顯示，轉期賬款(即信用卡未全數清還款項) 維持於190億港元水平，賬款金額龐大。按一般信用卡現金透支之實際年利率36% 及每月最低還款額5% 計算，利息總額高達218億港元，金額足夠18,000名人士「上車」置業，即以三成首期購買400萬港元的物業。 至於拖欠賬款及撇賬額方面，按年均有顯著升幅，分別為15%及32%。香港中文大學工商管理學院會計與財務高級講師李兆波先生認為，有關數字反映港人欠卡數情況有惡化趨勢。在是次調查中，受訪者於今年上半年平均持有2.6張信用卡，當中1人更擁有多達30張信用卡。11%人士每月卡數結欠總額的最高金額達2萬港元或以上，每月信用卡總消費額平均為港幣6,685元，較去年同期相若，但與2010年港幣5,160元比較，累積升幅為30%，顯示本港百物騰貴，信用卡消費於近年有上升趨勢。鍾庭耀博士表示：「調查結果顯示，受訪者初次欠卡數年齡平均為24歲，最早更見於18歲。平均最長需要26個月才能全數清還卡數，最高紀錄長達121個月，還款期超過10年之久。」

為彈性還款耗盡黃金十年還卡數
受訪者平均曾經擁有最多3.8張信用卡，每月卡數還款額平均佔收入高達41%，每月還款壓力實在不輕。調查指出，大部分受訪者(47%)表示由於想每月還款更有彈性，可以保留現金周轉，因此未考慮全數找清卡數。習慣積極消費的80後為了每月還款更有彈性，選擇此原因的比重(50%)更較整體為高。李兆波先生表示：「年青人誤以為依賴信用卡部分還款或最低還款，可令每月還款更有彈性，其實信用卡利息以複息計算，容易令卡數越滾越大，導致無了期還款。以平均首次欠卡數年齡24歲及卡數結欠76,790港元為例，每月只還最低還款額，即使沒有新簽賬項，完全清還卡數時已經41歲。黃金十年已過去，難以開展人生計劃。」

欠卡數期間繼續進行高消費活動
為了維持以往生活水平，即使在欠卡數期間，71%受訪者仍進行高消費活動，包括到人均消費港幣500元或以上餐廳/酒店用膳(38%)、購買新款智能手機(36%)及購買視聽娛樂產品或電腦產品(32%)。當中以80後(23-32歲)最積極消費，佔該組別75%，其餘非80後(33-63歲或以上)組別中只有65%人士會在欠卡數期間進行高消費活動。鍾庭耀博士續稱：「80後年青人比較年長人士有更多高消費活動，他們在欠卡數高峰期仍然繼續有關活動，還款平均佔收入36%，平均要用2年才能還清有關卡數。」李兆波先生表示：「80後青年多崇尚享樂及高消費項目，每月除要找卡數，還需應付各項消費及固定開支，如︰強積金、交通費、膳食等，容易入不敷支。加上本港薪金升幅比率不及消費物價上揚幅度，收入未能追上通脹，對欠卡數的年青人來說，負擔極其沉重，對其人生大計亦造成莫大的影響。」

90後應及早處理卡數，勿重蹈80後耽誤買樓、結婚後果
事實上，調查顯示64%人士認為欠卡數影響其人生大計。當中，有39%受訪者認為會最影響其置業大計，另有30%認為會影響結婚計劃。另外，80後於這兩方面所受到的影響更比整體為高，認為最影響其買樓及結婚分別為 46%及38%。李兆波先生舉例說明：「按受訪者過去平均卡數總結欠額為76,790港元及每月因消費而新加入的卡數6,685港元計算，雖然2年間已繳付的還款金額高達148,090港元，然而當中接近一半用作繳付利息(即78,882港元)，未能真正還本，令尚欠還款金額暴升一倍至168,022港元(參考表一)。在未有控制消費活動及通脹的環境因素下，卡數不斷滾大，加上樓價不斷上升、結婚開支亦有增無減，年青人不及早處理卡數問題，實在難以計劃買樓、結婚，90後欠卡數人士實在應以此為鑒。」

善用備有延遲還款寬限的結餘轉戶計劃，令還款更彈性、安心
對於如何處理卡數問題，大部份受訪者(54%)表示會選用結餘轉戶計劃解決欠卡數問題，當中近8成用家表示透過此計劃，可以清楚知道何時可以清還所有卡數，固定還款金額更可令開支更容易預算，而且利息支出亦會減少。然而，受訪者當中同時有47%受訪者分別認為可以用工作所派發的花紅及雙糧解決卡數問題。李兆波先生認為︰「現時經濟環境下，花紅並未有保障，遇上公司縮減開支，取消花紅，後果便不堪設想。正確處理卡數問題方法應該審視個人每月收入及支出，量入為出。面對卡數問題更應及早處理，而且可以選用備有延遲還款寬限的結餘轉戶計劃，令還款更彈性、安心。」

對結餘轉戶計劃的特點未有透徹了解
調查另一發現，有68%受訪者不知道「部份結餘轉戶有14日還款寬限期」，另有51%不知道「結餘轉戶每月還款額可以低過Min pay」，反映欠卡數人士對結餘轉戶計劃未有深入了解。

到期還款日三個工作天前致電，便可順延還款長達14日
安信信貸有限公司市務部主管周美華小姐表示，大部分受訪者為「每月還款有彈性」而欠下卡數，然而，大部分不知道部份結餘轉戶計劃設有「延遲還款寬限」，在還款期間如有需要，客戶只需於到期還款日三個工作天前致電安信，便可將還款期延遲長達14個日曆日，這樣便可以安心延遲還款，不怕影響信貸紀錄，而且可以避免因自動轉賬失效而被銀行罰款(參考表二)。

此外，結餘轉戶計劃的特點是以定期、定額及定息方式還款，不但可以節省利息開支，同時可以大減低每月還款額及縮短還款年期。以HK$120,000卡數為例，將卡數轉至結餘轉戶計劃，每月還款可以減低近6成，利息減少超過8成，還款年期更可縮短14年(參考表三)。

《表一》首2年只還Min Pay情況 – 實例說明
《表二》彈性還款比較
《表三》信用卡還款及結餘轉戶比較 – 實例說明

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