新聞稿 - 2010年09月01日

港大民研調查：逾三分一港人卡數利息及結欠超出預算
信用卡加息罰款收費繁複 免息分期隨時變四十幾厘
專家建議個人化結餘轉戶計劃消滅多餘利息罰款

 

信用卡用處及優惠繁多，而且使用簡便，一直廣受應用。可是，糖衣背後暗藏陷阱，最近一項調查顯示，港人因卡數繁多散亂，對卡數利息及高息陷阱一知半解，逾三分一受訪人士卡數曾超出預算。有專家建議欠卡數人士應及早選用個人化結餘轉戶計劃，將不同卡數統一處理，以免引致不必要的罰款、加息，產生無止境的「滾雪球」效應，跌入卡數高息陷阱而無法翻身。

安信信貸有限公司自2008年起，委託香港大學民意研究計劃於每年年中進行問卷調查，以反映港人卡數結欠及清還卡數的最新趨勢。2010年的「港人卡數分散，利息及還款失預算」調查已於本年7月至8月期間進行，成功訪問506位18歲或以上有使用信用卡的香港市民，調查結果由港大民意研究計劃總監鍾庭耀博士於發布會上公布。

今年頭半年最高擁14張信用卡
金管局最新發表的2010年第二季數據指出，本港信用卡賬戶總數已突破1,300萬，反映信用卡在港滲透率不斷增加。港大民意研究計劃調查顯示，港人今年頭半年每人平均擁有2.5張信用卡(2009年調查結果為2.4張)，更有受訪者最高同時擁有14張信用卡。除有六成七受訪者因為商戶折扣優惠、積分獎賞、現金回贈或迎新禮品而申請信用卡；四成三受訪者因為免息分期、供保險或基金而申請多張信用卡。安信信貸有限公司市務部主管周美華小姐提醒市民，以信用卡作自動繳費或各項定期繳費，的確為生活帶來不少方便，但萬一簽賬超出預算，以致未能全數繳清卡數，所有免息分期、月供保險或基金均會一併計算利息，為信用卡用戶帶來多餘的利息開支。假如未能繳付最低還款額，更有可能被銀行加息至47%，到時更得不償失。

平均每月簽賬達10項
簽賬方面，調查指出港人今年頭半年平均每月信用卡總消費額為港幣5,160元 (2009年調查結果為港幣5,531元)。此外，港人平均每月共有10項信用卡消費簽賬及其他信用卡繳費項目，以此推算，即港人平均每三日便會使用信用卡進行交易一次。在各項簽賬中，港人平均每月有6.8項新簽賬，2.7項分期付款、供保險或基金或自動轉賬，以及0.4項現金透支。數字顯示不少港人以信用卡用作分期付款、供保險或基金。

七成不知信用卡現金透支息率 逾三分一受訪者卡數超出預算
雖然港人已習慣信用卡簡便的付款模式，但若同時持有多張信用卡，每張卡每月各有不同卡數，實在容易弄不清每張信用卡分別所收取的息率及應繳款項，往往導致持卡人失去預算。調查指出，分別有六成四及七成一受訪人士表示不知道其所持有的信用卡簽賬及現金透支的息率。另外，超過三分一受訪者曾試過看到月結單時才發覺實際應繳的卡數利息及結欠超出預算，可見問題已不是冰山一角，實不容忽視。

卡數分散 七成曾只償還最低還款額
另外，在曾經同時持有多於一張信用卡的受訪者中，七成人表示曾經試過只償還最低還款額；兩成更曾經試過完全不能償還卡數，情況十分值得關注。

使用多張卡致過期交卡數 需額外罰款、加息
八成二受訪者認爲同時使用多張信用卡會因為容易過期交卡數而要繳付利息和罰款，七成二會不經意消費多了；五成八不清楚自己總共花了多少錢；五成六記不起每張卡的結欠，難以還清所有卡數，更有五成三會記不清已還哪張卡的卡數。周美華小姐提醒市民，一旦因逾期繳付卡數而被銀行大幅調升信用卡利息，還款額便會大增，令清還卡數更困難。

慎防信用卡高息陷阱
不少發卡機構為求「搶客」，以各項消費優惠、積分獎賞作招徠。然而信用卡近年利息有上升趨勢，最高更可達實際年利率47厘。

除利息極高外，信用卡發卡機構收費繁複，令人防不勝防：

信用卡收費細節	調查結果
如未還清所有卡數，除新簽賬項，連免息分期及月供保險／基金均立刻一併計息	31%受訪者表示不知道
如未能按時支付最低還款額，部分銀行信用卡的利息可能會調高	28%受訪者表示不知道
還卡數的金額，會先用以支付利息、手續費及財務費用，餘下才清還卡數的本金	22%受訪者表示不知道
現金透支的利息比簽賬的利息高	10%受訪者表示不知道

 

周美華小姐提醒市民避免卡數散亂，以免容易失去預算，導致多餘的罰款和加息，產生「滾雪球」效應，令卡數問題倍加嚴重。

年薪過百萬 卡數蠶食竟變毫無資產
卡數問題困擾不少港人，陳小姐也是其中一員。陳小姐現職營業代理，年薪過百萬，過往曾因免息分期、月供基金及消費優惠等而同時擁有20張信用卡。然而，高薪背後，陳小姐在過去兩、三年間除了飽受金融風暴所困及家庭需要而累積卡數最高至60多萬元，每月最低還款額已近四萬元。為堅持繳交最低還款額，陳小姐曾嘗試用不同方法還卡數，如向信用卡機構申請貸款，但由於金額有限，尚餘的卡數利息依然很高，加上不了解發卡機構的各種收費及加息陷阱，縱使每月還款近四萬元，卡數最後始終原封不動。

眼見卡數遲遲未清，陳小姐的心理及生活均大受影響。一直樂觀堅強的陳小姐由最初毫不擔心卡數，漸漸變得驚慌，更因此而自責、流淚，甚至自怨自艾，變得自卑，在沉重壓力中渡日。

陳小姐直言，卡數散亂及信用卡利息計算繁複是她欠下龐大卡數的主因。她指出卡數散亂令她容易漏交或遲交卡數，從而墮進信用卡機構的高息陷阱。她表示不瞭解各種信用卡繁複的利息及財務費用，幾乎「還息不還本」，結果卡數愈滾愈大，一發不可收拾。縱使年薪過百萬，而且生活節儉，陳小姐亦因為要還卡數而與家人過著節衣縮食的生活。陳小姐憶述卡數纏身期間，與女兒兩人每餐的選擇不能超過30元。有次女兒看到31元的湯飯，也要與她商量才能下決定。陳小姐慨歎因為卡數蠶食其收入，令她變得毫無資產。

徬徨之際，陳小姐在安信的財務顧問建議下轉用個人化結餘轉戶計劃，將分散的卡數統一處理，不但避免了因卡數分散而忘記還款，引致罰款、加息，而且現在每月供款只佔收入不足一成，相信不足三年便能還清所有卡數，輕鬆重整生活，希望再儲錢買樓。

周美華小姐指出，陳小姐的案例其實十分普遍。若以總卡數港幣120,000為例，如任由卡數分散，每月的最低還款額合共港幣5,797元，若選用個人化結餘轉戶計劃，每月還款只需港幣2,384元，節省近6成，同時可以避免因忘記還款而被信用卡公司罰款、加息，免卻多餘利息支出。陳小姐亦以過來人身份勸勉欠卡數人士應認清信用卡發卡機構的各種繁複的高息陷阱，及早選用個人化結餘轉戶計劃還清卡數，免得即使高薪厚祿，也只能用作支付卡數利息，最終一點資產也沒有。

及早選用個人化結餘轉戶計劃 避免信用卡罰款、加息
面對信用卡愈見普及的大趨勢，持卡者需學懂如何妥善管理卡數。調查表示，若受訪者同時欠下多張信用卡卡數，最多人(83%)認為結餘轉戶計劃為有效的解決方法，將不同卡數統一於同一賬戶，以免因漏交或遲交卡數而要要支付利息和罰款。

歸根究底，卡數問題主要源自以下三大原因，使用個人化結餘轉戶計劃有效針對性解決卡數問題：

分散還卡數	個人化結餘轉戶計劃
卡數散亂，容易忘記還款	統一處理，避免忘記還款
罰款、加息引致大失預算	定期定額還款，容易預算
結果還息多於本	可避免多餘罰款、利息

 

周美華小姐表示要對症下藥，市民除應認清信用卡的條款及種種收費外，亦應選用定息、定額、定期的個人化結餘轉戶計劃解決問題，統一所有卡數，每月還款一清二楚，每月只需處理一個還款戶口，支出一目了然，既可避免「滾雪球」效應，更可節省不必要的利息罰款支出，同時避免被無辜加息，增加負擔。

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